<김은정 재테크>연금신탁 상품은 빨리 들어야 좋다 지역내일

<김은정 재테크>연금신탁 상품은 빨리 들어야 좋다

지역내일 2001-05-30

예금에는 확정금리상품과 실적배당형 상품이 있다.
확정금리상품은 예금을 가입할 때 금리가 확정되어 만기까지 금리가 변화에 관계없이 가입시의 금리로 확정된 이자를 받을 수 있는 상품이다. 일반적인 정기예금이나 정기적금 등이 확정금리 상품에 해당한다.
실적배당형상품은 금리가 미리 정해진 것이 아니라 시중금리의 변동이나 펀드의 운용성과에 따라 금리가 결정되는 것으로 대부분의 신탁상품과 금리연동형예금 등이 실적배당형상품에 해당된다.
확정금리형상품과 비교해 좋은 신탁상품은 없을까.
먼저 연금신탁을 들 수 있다. 연금신탁이란 만 18세이상 개인이면 가입이 가능하고 1분기에 300만원까지만 불입 할 수 있다. 또 불입기간은 만 55세 이상은 10년 이상으로 정할 수 있고 연금 수령기간은 5년 이상 매월 또는 1년에 1번씩 본인이 원하는 대로 정할 수 있다.
근로자의 경우 연말 소득공제시 240만원 범위 내에서 100%까지 소득공제가 가능하다. 연간 근로소득이 3000만원인 직장인의경우 매월 20만원씩 자동이체를 해놓으면 연말소득공제시 52만원의 세금을 환급 받을 수 있다.
연금신탁은 기존의 개인연급신탁과는 달리 적립기간에는 비과세가 되고 연금수령시 연금세 11%를 부담하면 된다.
대신 연금신탁은 중도에 해지한다면 불이익을 받을 수 있다.
연금신탁은 중도에 해지할 때에는 기타 소득세 22%가 부과된다. 만약 5년 이내 중도 해지하는 경우에는 불입금액(연240만원 한도)에 대해 해지가산세 5%가 부과되므로 원금이 손실될 수 있다.
따라서 연금신탁은 장기간 가입해야 하는 상품이므로 신중히 생각해서 가입해야 한다.
보험회사에서 취급하는 연금보험의 경우 노후생활자금을 마련하기 위한 것은 동일하지만 연금신탁이 수탁자가 정한 기간동안만 연금을 받을 수 있다. 따라서 연금보험의 경우 가입자가 사망할 때까지 연금을 받을 수 있고 암에 걸리거나 재해 및 장해를 입으면 입원비와 치료비도 받을 수 있는 장점이 있다.
연금상품은 하루라도 빨리 준비하는 것이 좋다.
예컨대 35세와 45세인 사람이 매월 20만원씩 연금신탁에 가입하고 연금을 15년 동안 매월 받는다고 가정할 때 35세 때 가입한 가람은 연금을 매월 150만원을 받을 수 있는데 45세에 가입한 사람은 매월 32만원의 연금만을 받을 수 있다.

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