퇴직연금은 국민연금 부족분 채울 구원투수

“노후대비자금이 너무 부족하다. 퇴직연금으로 부족분을 메워야 최저생활이 가능하다.”
강창희 미래에셋퇴직연금연구소 소장은 “몇 억원의 목돈을 모아두는 것보다 실용적인 준비는 세상 떠날 때까지 기본생활비 정도를 받을 권리를 확보해 두는 것”이라며 “퇴직연금이 중요한 열쇠”라고 설명했다. 국민연금이 보전하지 못하는 소득을 채워주는 필수조건이라는 것.

국민연금
소득보전 40%시대
“아직 우리나라는 선진국 수준의 노후생활비를 보장받을 수 있는 단계는 아니다.”
강 소장에 따르면 OECD 국가들은 노후자금의 소득보전비율을 평균 60%로 두고 있다. 국민연금이 처음 만들어졌을 때 설정한 소득보전비율도 60%였다. 그러나 이 비율은 2008년 50%, 2009년부터 매년 0.5%씩 단계적으로 낮춰 2028년 기준으로 40%까지 낮아졌다. 퇴직연금제가 2005년부터 시행된 것도 이런 국민연금의 부족한 면을 메우기 위해서다.

장수리스크 못지않은
‘자녀리스크’
강 소장에 따르면 우리나라의 노후대비 구조는 기형적이다. 미국, 일본은 60~70%가 국민연금, 퇴직연금 등의 공적-사적 연금에 의존한다. 그러나 우리나라는 10%도 안 된다. 70% 이상이 직접 일을 하거나 자녀·친척 도움에 의존해 산다.
강 소장은 노후자금 마련에 어려움을 겪는 이유로 과도한 자녀 사교육비를 꼽았다. 이른바 ‘자녀리스크’다. 소득에 비해 자녀들 교육비가 지나치게 많다는 것.
예전에는 무리하게 사교육을 시켜서라도 자녀가 일류대학에 들어가기만 하면 좋은 직장에 취직하고 정년까지 안정된 직장생활을 하는 데 별 문제가 없었지만 지금은 주입된 지식보다 창의력, 도전정신, 희생정신, 문제해결능력 등 사회생활에서 체화해야 할 자질이 더 요구되는 시대라는 게 강 소장의 생각이다. 아무리 많은 돈을 들여 학원 교육을 시켜도 이런 것들은 ‘외울’ 수 없는데다 돈을 들여 자식을 키워도 이들이 부모의 노후를 책임져주지는 않는다는 것.
강 소장은 “자녀교육에 대한 관점을 바꿔야 우리의 노후와 자녀의 장래문제가 함께 풀린다”며 “돈보다 부모의 정성으로 더불어 사는 지혜를 몸에 익히도록 하는 교육이 절실하다”고 지적했다.

줄인 사교육비 연금으로
교육비 지출을 줄이면 노후 대비 자금을 보다 탄력적으로 운용할 수 있다.
가장 먼저 해야 할 일은 부부가 같이 국민연금에 가입하는 일이다. 그는 “현행 국민연금제도의 소득보전비율이 낮아지고 있는 것은 사실”이라면서도 “국민연금과 퇴직연금 어느 하나만으로는 노후 대비가 불가능하다”고 설명했다.
강 소장은 퇴직연금 중 확정급여형(DB)보다 확정기여형(DC) 연금을 권했다. 지금과 같은 저금리가 계속된다면 상대적으로 수익률이 높은 편이 나으리라는 판단이다. 또 DC형에 가입하게 되면 투자에 관한 교육을 받을 기회가 많아져 다른 자산 관리에도 도움이 된다는 게 그의 생각이다.
마지막으로 그는 더 여유로운 노후를 원한다면 개인연금 가입도 필요하다고 설명했다. 한 달에 몇 십만원씩이라도 변액연금 등에 가입해 노후에 가능한 한 많은 돈을 연금으로 받을 수 있도록 해야 한다는 것.

‘얼마나 모을지’보다
‘뭘 할지’ 고민해야
끝으로 강 소장은 “노후자금 마련 못지않게 노후 활동에도 관심을 가져야 한다”고 강조했다. 우리나라 70~80%에 해당하는 퇴직자들은 노후자금이 부족하다. 어떤 일을 해서든 생활비를 추가로 벌어야 하는 처지라는 말이다.
그는 “여유는 없고 돈은 벌고 싶은데 체면 생각을 하다보니 부동산 등 투기 광풍에 휩쓸리기 십상”이라며 “실버택배든 택시운전이든 가진 돈에 맞춰 능력껏 사는 법을 배우는 게 건강한 노후”라고 덧붙였다.
이재걸 기자 claritas@naeil.com

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