여성이 예상보다 9년 일찍 은퇴 … 노후경제활동 참가율 세계 최고

노후설계가 사회적 관심사로 부상했는데도 중고령자들은 대부분 은퇴시기를 전혀 생각하지 않는 것으로 나타났다.

류건식 보험연구원 연구위원은 '장수리스크와 보험회사 역할' 보고서에서 "중고령자 3200여명을 대상으로 한 국민노후보장패널 조사 결과, 중고령자의 83.1%가 은퇴시기에 대해 계획이 없었고 평균적으로 여성이 예상보다 9년 정도 빨리 은퇴하는 것으로 확인됐다"고 밝혔다.

예상 은퇴연령보다 일찍 은퇴하면 덩달아 은퇴기간이 증가해 장수리스크를 심화시킨다. 그나마 남성은 계획한 은퇴시기보다 4.8년 빨리 은퇴해 여성보다는 실제 은퇴연령과의 차이가 적었다.

문제는 기대수명을 잘못 예상한다는 점이다. 중고령자들은 실제 기대수명보다 평균 3.4세 일찍 사망할 것으로 오측했다. 특히 젊을수록 오차범위가 커졌다. 40대는 5.68년, 50대는 3.94년에 달했다. 반면 70대는 2.83년으로 평균에 미치지 못했다. 오차범위가 커지면 그만큼 사전에 노후를 준비할 가능성이 작아진다.

류 연구위원은 "노년부양비가 지난해 15.0%에서 2020년 21.7%, 2030년엔 37.7%로 급증할 것으로 예상되는데, 이를 감당해야 하는 사회적 준비는 미비하다"며 "특히 2045년에 이르면 우리나라 남성의 평균 수명이 전세계 평균보다 7.2세나 많은 80.5세에 달할 것"이라고 전망했다.

갈수록 장수리스크가 증가하는데도, 우리나라 65세 이상 인구 중 노후준비가 되어 있는 비율은 39.0%에 불과했다. 지난해 통계청 자료에 따르면 도시(42.3%)보다는 농어촌(32.1%)의 비율이 작았고 남성(51.5%)에 비해 여성(30.4%)의 준비가 미흡했다.

노후준비 방법은 국민연금이 29.6%로 가장 높았다. 그 다음으로 예적금(28.0%) 부동산운용(14.1%) 사적연금(11.5%) 기타 공적연금(11.4%) 퇴직금(4.1%)순이었다.

◆노인가구 월평균 소득 182만원, 전국가구의 53% 수준 = 또 노인가구의 월평균소득은 182만원으로 전국가구의 53% 수준이었다. 이전소득이 33.1%로 가장 많았고 근로소득(32.3%)과 사업소득(24.9%)이 그 뒤를 이었다. 생활비가 넉넉하지 않다보니, 노인들의 고민은 대부분 경제적 어려움(41.4%)와 건강 문제(40.3%)에 집중됐다.

류 연구위원은 "노후소득 보장체계가 미흡한 관계로 노인들의 경제활동참가율이 30.1%로 OECD국가 중 아이슬란드에 이어 두 번째로 높다"며 "이의 개선을 위해 보험사가 사전에 은퇴재무설계를 해주고 장수리스크를 감당해줘야 할 것"이라고 지적했다.

지난해 연구원의 퇴직연금가입 대상자에 대한 설문조사에 따르면 근로자와 자영업자의 32.3%가 비용을 지불하고서라도 은퇴재무설계서비스를 받을 의향이 있다고 답했다.

미국의 서비스 이용율과 비교하면 절반에도 미치지 못하지만, 보험사가 재무설계서비스를 제공할 수 있는 기반은 충분하다. 더욱이 우리나라는 연금에 의한 노후소득보장 수준이 실질 소득대체율의 52.6%에 지나지 않아 적정 소득대체율(64.9%)에 미지치 못했다. 국제감독기구의 권고 소득대체율(80%)과 비교하면 한참 모자란다. GDP 대비 사적연금자산 비중은 더 낮았다. OECD(경제협력개발기구) 국가 평균이 111.0%인데 반해 우리나라는 겨우 11.9%에 불과했다.

류 연구위원은 "보험사들은 연금상품 개발로 장수리스크를 인수하도록 해야할 것"이라고 강조했다.
선상원 기자 won@naeil.com

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