[서민이여, 출구전략을 짜라] (2) 빚을 관리하라
금리 급등, 이자비용 20% 뛰어
지역내일
2009-08-24
주택담보대출 등 가계대출 급증 부담
전문가 “투자할 돈 있으면 빚부터 갚아야”
글로벌 경제위기로 소득은 줄었지만 씀씀이는 더 줄이지 못해 대출규모가 빠르게 증가하고 있다. 특히 집을 담보로 한 대출이 급증했다. 최근 금리까지 올라 이자부담이 급증했다.
24일 통계청에 따르면 지난 1분기 전국 근로자의 이자비용이 전년 동기에 비해 21.5% 증가했다. 이는 통계가 잡히기 시작한 2005년 이후 가장 높은 수치다.
가구당 월평균 이자비용은 7만3848만원이었다. 1년만에 1만3060원이나 상승한 셈이다.
이자율을 5%라고 보면 빚 규모가 1772만3520원에 달하고 증가한 빚이 1년만에 312만원이상 늘어난 것이다.
금융기관 가계대출이 지난 3월말 현재 647조원에 달했고 이중 예금은행이 392조원으로 절반 이상 차지했다. 은행대출은 이후 꾸준히 증가해 7월 말 현재 402조원을 넘었다. 12월말 388조원에서 14조원 증가한 것이다. 주택담보대출은 239조원에서 257조원으로 12조원 확대됐다.
◆위험 커지는 가계대출 = 최악의 시나리오인 빠른 대출증가와 빠른 금리상승의 만남이 조짐을 보이고 있다. 대출금리에 직접적인 영향을 미치는 양도성 예금증서(CD)금리가 가파르게 상승하고 있다. CD 91일물 금리는 지난해말 3.93%에서 지난달말엔 2.41%를 유지하다가 8월들어 급등하기 시작했다. 이달 21일 CD금리는 2.51%로 마감, 1주일새 0.06%p 상승했다.
이에 따라 삼성경제연구소는 가계신용위험지수가 2분기 0.59에서 4분기엔 신용카드 버블붕괴 당시 수준인 1.56으로 급등할 것으로 내다봤다.
삼성경제연구소 정영식 수석연구원은 “가계부채증가율이 앞으로도 2분기 주택담보대출 증가율인 9%를 유지하고 대출금리가 2분기 5.48%에서 4분기엔 6%까지 오를 것으로 보이는데다 처분가능소득과 금융자산이 가계부채보다 덜 증가할 것이므로 가계부채의 부실화 가능성이 높아질 것”이라고 분석했다.
◆가계부담 본격 증가 = A은행의 변동금리 최고수준이 지난해말 5.82%에서 24일 현재 6.14%로 올라섰다. B은행도 고시금리에 1%p 올려 최고 5.71%의 금리로 대출을 해주고 있다.
은행들의 금리가 본격적으로 오르면서 가계들의 부담도 같이 증가할 전망이다.
관심은 한국은행의 금리인상 시기다.
이달 금융통화위원회가 끝난 후 이성태 한은총재는 4분기쯤 금리를 올릴 수 있음을 시사하는 언급을 해 눈길을 끌었다. 따라서 노무라와 크레딧스위스는 각각 올 11월과 연말을 금리인상 시작시점으로 지목했다.
서춘수 신한은행 지점장은 “향후 기준금리가 오른다고 보면 대출금리 인상은 당연한 것으로 봐야 하며 이에 따른 대비를 해야 한다”고 말했다.
금융위는 주택담보대출 금리가 1%p 오르면 가계부담은 3조4000억원이 늘어난다고 보고 있다. 특히 우리나라 가계대출은 만기구조가 짧아 원리금상황부담이 높은 편이다. 만기 3년 이내의 대출이 전체의 35.6%이고 10년 이내는 55.5%로 절반을 상회하고 있다. 주택담보대출의 92%는 CD금리변동을 따르는 변동금리형이다. 은행의 금리변동 위험이 대출받은 사람에게 전가되는 구조다.
정 수석연구원은 “글로벌 금융위기 과정에서 급격히 인하됐던 기준금리가 예상보다 빨리 정상화과정을 거쳐 위험수준으로 근접할 가능성도 상존한다”며 “가계대출 중 주택담보대출의 변동금리 비중이 매우 높은 편으로 대출금리 상승에 매우 취약한 구조를 가지고 있다”고 지적했다.
◆원리금, 월급의 40% 밑으로 = 전문가들은 빚을 회피하기 보다는 관리하기를 주문했다. 과도한 빚을 지고 있으면서 예금이나 펀드에 투자하는 것은 투자정석에 어긋나는 일임을 강조했다.
과도한 대출을 줄이는 게 급선무다. 주택담보대출을 받을 때 적용하는 총부채상환비율(DTI)이 대출자의 부채상환능력을 감안하는 것처럼 자신의 상환능력을 꼼꼼히 챙겨볼 필요가 있다는 얘기다.
금융감독원에서는 대출원금과 이자로 나가는 금액을 가구 총수입의 40%미만으로 잡으라고 조언했다. 월 500만원을 버는 가구가 원리금을 200만원이상 낸다면 원리금을 줄이기 위해 대출규모를 축소하는 작업에 착수해야 한다는 주문이다.
공성률 국민은행 재테크팀장은 “연봉이 5000만원 정도되면 대출비용으로 나가는 게 40%정도인 167만원정도를 제시한다”며 “이보다 더 많이 쓴다면 대출규모를 줄이는 게 우선”이라고 말했다.
◆“예금보다 대출 갚는 게 우선” = 대출이 남아있는 데 예금을 하는 것은 ‘어리석은 일’이라고 전문가들은 입을 모았다.
모 은행 재테크팀장은 “대출이자가 예금이자보다 2~3%p이상 높다”며 “대출금이 있는데도 은행 예금을 하거나 CMA에 가입하는 것은 대출받아 예금하는 것과 같으며 앉아서 2~3%p만큼의 손해를 입는 셈”이라고 설명했다. 비교적 예금금리가 높은 저축은행 등에 예금하는 것도 이자소득세 등을 뗀 것과 비교하면 손해보는 장사인 것은 분명하다.
펀드나 주식투자에 대해서도 부정적이었다.
서춘수 신한은행 지점장은 “펀드나 주식 직접투자는 여윳돈으로 하는 게 정석”이라며 “대출을 남겨놓고 더 높은 수익을 위해 펀드나 주식에 투자하는 것은 재테크 기본상식에서 벗어난 일”이라고 꼬집었다.
박준규 기자 jkpark@naeil.com
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전문가 “투자할 돈 있으면 빚부터 갚아야”
글로벌 경제위기로 소득은 줄었지만 씀씀이는 더 줄이지 못해 대출규모가 빠르게 증가하고 있다. 특히 집을 담보로 한 대출이 급증했다. 최근 금리까지 올라 이자부담이 급증했다.
24일 통계청에 따르면 지난 1분기 전국 근로자의 이자비용이 전년 동기에 비해 21.5% 증가했다. 이는 통계가 잡히기 시작한 2005년 이후 가장 높은 수치다.
가구당 월평균 이자비용은 7만3848만원이었다. 1년만에 1만3060원이나 상승한 셈이다.
이자율을 5%라고 보면 빚 규모가 1772만3520원에 달하고 증가한 빚이 1년만에 312만원이상 늘어난 것이다.
금융기관 가계대출이 지난 3월말 현재 647조원에 달했고 이중 예금은행이 392조원으로 절반 이상 차지했다. 은행대출은 이후 꾸준히 증가해 7월 말 현재 402조원을 넘었다. 12월말 388조원에서 14조원 증가한 것이다. 주택담보대출은 239조원에서 257조원으로 12조원 확대됐다.
◆위험 커지는 가계대출 = 최악의 시나리오인 빠른 대출증가와 빠른 금리상승의 만남이 조짐을 보이고 있다. 대출금리에 직접적인 영향을 미치는 양도성 예금증서(CD)금리가 가파르게 상승하고 있다. CD 91일물 금리는 지난해말 3.93%에서 지난달말엔 2.41%를 유지하다가 8월들어 급등하기 시작했다. 이달 21일 CD금리는 2.51%로 마감, 1주일새 0.06%p 상승했다.
이에 따라 삼성경제연구소는 가계신용위험지수가 2분기 0.59에서 4분기엔 신용카드 버블붕괴 당시 수준인 1.56으로 급등할 것으로 내다봤다.
삼성경제연구소 정영식 수석연구원은 “가계부채증가율이 앞으로도 2분기 주택담보대출 증가율인 9%를 유지하고 대출금리가 2분기 5.48%에서 4분기엔 6%까지 오를 것으로 보이는데다 처분가능소득과 금융자산이 가계부채보다 덜 증가할 것이므로 가계부채의 부실화 가능성이 높아질 것”이라고 분석했다.
◆가계부담 본격 증가 = A은행의 변동금리 최고수준이 지난해말 5.82%에서 24일 현재 6.14%로 올라섰다. B은행도 고시금리에 1%p 올려 최고 5.71%의 금리로 대출을 해주고 있다.
은행들의 금리가 본격적으로 오르면서 가계들의 부담도 같이 증가할 전망이다.
관심은 한국은행의 금리인상 시기다.
이달 금융통화위원회가 끝난 후 이성태 한은총재는 4분기쯤 금리를 올릴 수 있음을 시사하는 언급을 해 눈길을 끌었다. 따라서 노무라와 크레딧스위스는 각각 올 11월과 연말을 금리인상 시작시점으로 지목했다.
서춘수 신한은행 지점장은 “향후 기준금리가 오른다고 보면 대출금리 인상은 당연한 것으로 봐야 하며 이에 따른 대비를 해야 한다”고 말했다.
금융위는 주택담보대출 금리가 1%p 오르면 가계부담은 3조4000억원이 늘어난다고 보고 있다. 특히 우리나라 가계대출은 만기구조가 짧아 원리금상황부담이 높은 편이다. 만기 3년 이내의 대출이 전체의 35.6%이고 10년 이내는 55.5%로 절반을 상회하고 있다. 주택담보대출의 92%는 CD금리변동을 따르는 변동금리형이다. 은행의 금리변동 위험이 대출받은 사람에게 전가되는 구조다.
정 수석연구원은 “글로벌 금융위기 과정에서 급격히 인하됐던 기준금리가 예상보다 빨리 정상화과정을 거쳐 위험수준으로 근접할 가능성도 상존한다”며 “가계대출 중 주택담보대출의 변동금리 비중이 매우 높은 편으로 대출금리 상승에 매우 취약한 구조를 가지고 있다”고 지적했다.
◆원리금, 월급의 40% 밑으로 = 전문가들은 빚을 회피하기 보다는 관리하기를 주문했다. 과도한 빚을 지고 있으면서 예금이나 펀드에 투자하는 것은 투자정석에 어긋나는 일임을 강조했다.
과도한 대출을 줄이는 게 급선무다. 주택담보대출을 받을 때 적용하는 총부채상환비율(DTI)이 대출자의 부채상환능력을 감안하는 것처럼 자신의 상환능력을 꼼꼼히 챙겨볼 필요가 있다는 얘기다.
금융감독원에서는 대출원금과 이자로 나가는 금액을 가구 총수입의 40%미만으로 잡으라고 조언했다. 월 500만원을 버는 가구가 원리금을 200만원이상 낸다면 원리금을 줄이기 위해 대출규모를 축소하는 작업에 착수해야 한다는 주문이다.
공성률 국민은행 재테크팀장은 “연봉이 5000만원 정도되면 대출비용으로 나가는 게 40%정도인 167만원정도를 제시한다”며 “이보다 더 많이 쓴다면 대출규모를 줄이는 게 우선”이라고 말했다.
◆“예금보다 대출 갚는 게 우선” = 대출이 남아있는 데 예금을 하는 것은 ‘어리석은 일’이라고 전문가들은 입을 모았다.
모 은행 재테크팀장은 “대출이자가 예금이자보다 2~3%p이상 높다”며 “대출금이 있는데도 은행 예금을 하거나 CMA에 가입하는 것은 대출받아 예금하는 것과 같으며 앉아서 2~3%p만큼의 손해를 입는 셈”이라고 설명했다. 비교적 예금금리가 높은 저축은행 등에 예금하는 것도 이자소득세 등을 뗀 것과 비교하면 손해보는 장사인 것은 분명하다.
펀드나 주식투자에 대해서도 부정적이었다.
서춘수 신한은행 지점장은 “펀드나 주식 직접투자는 여윳돈으로 하는 게 정석”이라며 “대출을 남겨놓고 더 높은 수익을 위해 펀드나 주식에 투자하는 것은 재테크 기본상식에서 벗어난 일”이라고 꼬집었다.
박준규 기자 jkpark@naeil.com
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